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El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha publicado Sentencia resolviendo la cuestión prejudicial planteada en relación a la cláusula de vencimiento anticipado.

Esta Sentencia de la Gran Sala se ha publicado ayer, 26 de marzo de 2019.

La cuestión que se planteaba se centraba en los efectos de la declaración de nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado.

Vamos a centrar un poco el asunto, antes de entrar de lleno en la fundamentación y resolución del asunto.

 

¿Qué es la cláusula de vencimiento anticipado?

Dentro del contrato de préstamo hipotecario, existen una serie de cláusulas que han sido incorporadas de forma unilateral por la entidad financiera.

Algunas de estas cláusulas han sido declaradas nulas por los Juzgados y Tribunales españoles.

Un ejemplo de estas cláusulas es la famosa «cláusula suelo». También la cláusula de gastos a cargo de la parte prestataria.

La cláusula de vencimiento anticipado regula la posibilidad de la entidad de exigir el pago completo del préstamo si el prestatario no cumple puntualmente con su obligación de pago. En la mayoría de los préstamos hipotecarios existentes, bastaba con que fuese una cuota impagada. Este es el principal motivo por el que esta cláusula toma protagonismo en las reclamaciones frente a las entidades financieras.

La Ley de Enjuiciamiento Civil establece, en su artículo 693.2, que deben ser tres cuotas las que estén pendientes para reclamar la totalidad de lo adeudado. Pronto tendremos nuevas noticias a este respecto, ya que la propuesta actual es elevar esas tres cuotas a doce.

¿Es abusiva la cláusula de vencimiento anticipado?

En los términos en que aparece en la mayoría de los préstamos hipotecarios sí.

El hecho de que la falta de pago de una cuota de la hipoteca, faculte al banco para resolver íntegramente la obligación, establece una desproporción muy grande en las contraprestaciones de las partes contratantes, produciendo una situación muy desfavorable para el prestatario.

 

¿Qué plantean las cuestiones de prejudicialidad?

Partiendo de esa nulidad, las cuestiones prejudiciales que se presentaron pretendían que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableciese si, al declararse la nulidad de esta cláusula, se puede integrar dicho contrato con la legislación nacional existente.

A efectos prácticos, si la cláusula de vencimiento anticipado es nula, en caso de impago nos encontraríamos con que el procedimiento que se utilizaría por el banco sería una ejecución normal, no la ejecución hipotecaria. Con ello, el prestatario perdería mucha protección y se le aplicaría un régimen muy desfavorable para él.

Ejecución Ordinaria vs. Ejecución Hipotecaria

Hay que tener en cuenta que el deudor hipotecario está más protegido dentro del procedimiento de ejecución hipotecaria de su vivienda habitual, ya que el bien hipotecado nunca será vendido por un precio inferior al 75% de su valor de tasación, lo que no ocurre en el procedimiento ejecutivo ordinario, y el deudor tiene además la facultad de liberar la vivienda si consigna la cantidad debida antes del cierre de la subasta, existiendo también la posibilidad de obtener una reducción parcial de la deuda.

 

¿Qué resuelve el Tribunal de Justicia de la Unión Europea?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea en su reciente Sentencia de fecha 26 de marzo de 2019 establece la posibilidad de que los Jueces nacionales integren el contenido de la cláusula declarada nula, ajustando su contenido a la disposición legal vigente en la que se inspira esa cláusula cuando fue redactada inicialmente.

Es decir, el consumidor no pierde las ventajas que le ofrece un procedimiento de ejecución hipotecaria.

A lo largo de la mañana, he observado en distintos medios de comunicación que se está interpretando la Sentencia a sensu contrario. Establecen que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea da puerta abierta a la banca para que desahucie cuando se deje de pagar la hipoteca durante tres meses. La prensa lo analiza como algo negativo. Sin embargo, lo que realmente dice la Sentencia es que el Juez nacional puede garantizar una protección al consumidor con la que no contaría si simplemente se declarase nula la cláusula de vencimiento anticipado.

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